МЕНЮ

ПОТРЕБИТЕЛЬ И БАНК. ДОЛГ ПЛАТЕЖОМ КРАСЕН

На что мы можем брать у банка деньги? Ответ простой – на все! На машину, на отпуск, на ремонт квартиры или дачи, на покупку недвижимости, на мебель, бытовую технику….. И дальше можно ставить знак бесконечности. Однако все эти нужды и потребности потребителей – всего лишь несколько основных видов кредитных продуктов современного банка: потребительское кредитование, автокредитование, ипотека.



Потребительское кредитование – в него входят все кредиты на товары и услуги, предоставляемые заемщикам. Это и займы на покупку товаров длительного пользования (например, мебели, бытовой техники, мобильных телефонов), и кредиты на образование, туристические и иные услуги.

Предметом автокредитования является автомобиль, который одновременно выступает еще и залогом вплоть до полного погашения суммы задолженности заемщиком.

Ипотека – самый быстроразвивающийся вид кредитования. Здесь залогом выступает недвижимость, для приобретения которой и был взят кредит.

Вот те три «кита», на которых стоит «кредитное здание». И если Вы намерены взять деньги для того, чтобы купить что-то из вышеперечисленного, необходимо четко понимать: как и когда Вы будете возвращать долг.



ВИДЫ ВЫПЛАТ


В настоящее время существует два основных вида погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный.



Аннуитетный платеж – это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. При аннуитетной схеме погашения кредита заемщик платит по строгому графику платежей, сумма, которую нужно отдавать, остается неизменной вплоть до полного расчета с банком.

Дифференцированный платеж уменьшается к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита. Каждый месяц сумма основного долга уменьшается на одинаковое число, пропорциональное размеру кредита. По мере уменьшения суммы долга падает и размер процентных выплат, которые начисляются на ее остаток. Вместе с процентами снижается и размер ежемесячного платежа. Дифференцированное погашение подходит тому, кто может выплачивать большие суммы в самом начале погашения кредита.





СТАВКИ И ШТРАФЫ





Наиболее важным для потребителя при заключении кредитного договора является информация о процентных ставках и о штрафах при невыполнении обязательств по погашению задолженности.

Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банкам вменено в обязанность раскрывать перед потребителями информацию о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы. Кредитные организации обязаны раскрывать перед потребителями размер эффективной процентной ставки.

Что такое эффективная процентная ставка? Это годовая процентная ставка, в которую уже включены (помимо непосредственной платы за пользование заемными средствами) всевозможные банковские комиссии, то есть все то, что существует в тарифах банка и что должно быть оплачено заемщиком в рамках конкретного кредита. Величина эффективной процентной ставки обязательно должна быть указана в кредитном договоре, поэтому перед подписанием документа лучше внимательно прочитать пункт, касающийся этого момента: не исключено, что кто то после ознакомления с этой информацией примет решение взять те же деньги, но в другом банке.



Всегда читайте договор, прежде чем его подписать! Не ленитесь и не жалейте в данном случае своего времени, изучите несколько страниц мелкого и убористого текста; банковский работник должен подождать - это его работа. Убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, смысл которых Вам не ясен. В противном случае обратитесь за разъяснением. Но если Вы все-таки не прочли то, что следовало, или просто просрочили платеж, то Вас ждут неприятности под названием «штрафные санкции».

Основным поводом для возникновения штрафных санкций является просрочка платежа. Просрочкой (просроченной задолженностью) считается неисполнение в предусмотренный кредитным договором срок обязательств по внесению аннуитетного или иного планового платежа (отсутствие на дату платежа на счете средств, достаточных для его погашения).

Не выполняя условие договора, Вы попросту увеличиваете стоимость кредита, причем, исключительно по своей вине. Если у вас имеется просрочка платежа по кредиту, то она немедленно (в некоторых случаях при неоднократной просрочке - но это редкость) карается штрафами. Их размер может составлять определенный процент от суммы просроченного платежа или фиксированную сумму за каждый день просрочки. Если должник задерживает выплату кредита, сотрудники банка напомнят о долге по телефону или письмом. Обычно на исправление ситуации заемщику дают не более месяца. Далее банк может потребовать досрочно погасить всю сумму кредита. Если заемщик сделать этого не может, то банк имеет право обратить взыскание на залог, если, конечно, он есть и такой момент прописан в договоре. Ну и совсем уже неприятные случаи: поскольку в автокредитовании и ипотеке предметом залога выступают соответственно машина или недвижимость, то банк вправе изъять их у должника.

Бывают штрафные санкции, на которые заемщики идут вполне сознательно, - как, например, досрочное погашение кредита. В большинстве банков такое «рвение» заемщиков не пользуется поддержкой: ведь чем быстрее заемщик погасит долг, тем меньше денег получит банк. По этой причине кредитные организации вынуждены принимать определенные меры по отношению к заемщикам: они устанавливают мораторий на досрочное погашение займа (обычно он составляет год или даже два с момента получения кредита); фиксируют определенную сумму, которая может пойти в счет досрочного погашения. Нередко за возврат долга раньше времени предусматривается штраф: его размер устанавливается кредитной организацией в процентном отношении от погашаемой суммы. Но все равно в большинстве случаев досрочно рассчитаться с банком будет выгоднее, чем возвращать кредит в течение предусмотренного договором срока..



СОВЕТЫ ЗАЕМЩИКУ



ПОМНИТЕ! 1. Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора) необходимой и достоверной информации закреплено ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».



2.Подписание кредитного договора – самый ответственный этап.

Подписав кредитный договор (заявление – оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.



3.При приобретении товара в кредит не забывайте, что банк и магазин – это два разных субъекта, независимых друг от друга, и Вы совершаете две разные сделки.



4.Страхование жизни и здоровья не является обязательным при приобретении товаров в кредит. Вы можете отказаться от этой услуги. Ваш отказ не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита.



5.Взимание банком комиссии за ведение ссудного счета является незаконным.



6.Если Вы желаете досрочно погасить кредит, внимательно изучите условия его досрочного погашения. Как правило, в начале необходимо написать в банк заявление и получить согласие банка.



7.Не забывайте вносить ежемесячные платежи в срок, указанный в договоре. Несвоевременное погашение кредита влечет наложение штрафов.



8.Снижение Вашего семейного дохода не освобождает Вас от обязанности по оплате кредита.



9.После полной оплаты кредита узнайте в банке: нет ли у Вас какой-либо задолженности.



10.При возникновении спорных ситуаций обращайтесь в банк с письменным заявлением, написанным в двух экземплярах (один – для банка, другой – для Вас.)



11.Вы, как потребитель, имеете право обращаться в суд за защитой своих прав по месту Вашего жительства (даже если в договоре указано условие о том, что все споры рассматриваются по месту нахождения банка).



В случае нарушения Ваших прав действиями банка, Вы можете обратиться в следующие организации:



Главное Управление ЦБ РФ по Курганской области, г. Курган, ул. Ленина,36, тел. (3522)57-69-76.



Управление Роспотребнадзора по Курганской области, г. Курган, ул. Куйбышева,46, тел. (3522)42-56-62, 41-72-07.



Консультационный центр для потребителей при ФГУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Курганской области», г. Курган, ул. М.Горького, 170, тел. (3522)24-11-54, ул. Куйбышева, 46, тел. (3522)42-51-74.