Банковские кредитные (пластиковые) карты
Рынок финансовых услуг становится все разнообразнее, по этому потребителю все труднее в нем ориентироваться. В связи с возросшим спросом в сфере кредитования граждан банки предоставляют все больше новых услуг, одним из таких видов кредитования стали кредитные карты. Для потребителя это очень заманчивое предложение, так как имеется соблазн получения кредита без сбора документов и ожидания решения о предоставления кредита, банковскую пластиковую карту можно использовать вместо наличных денежных средств для покупки товаров и оплаты услуг, как в Российской Федерации, так и за ее пределами. Оплата производится за счет тех денежных средств, которые находятся на банковском счету или кредитных средств.
Но прежде чем воспользоваться такой услугой,необходимо знать ее особенности и взвесить все «за» и «против».
Банковская кредитная карта – это вид платежной карты, которую выпускает банк. Она предназначена для совершения операций,расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, находящихся на банковском счете клиента и (или)кредита, предоставленного банком клиенту в пределах установленного договором лимита.
На отношения между потребителем и банком, связанные с выпуском банком кредитной пластиковой карты и последующим ее использованием потребителем, применяются положения Гражданского кодекса РФ – глава 45.«Банковский счет», в том числе ст. 850 Кредитование счета.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Такой операцией может являться кредитование счета.
Кредитование счета, это когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств. В этом случае банк предоставляет клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления платежа.
Таким образом, потребитель, получая банковскую карту,может распоряжаться теме средствами, которые у него есть на счете или теме средствами, которые ему предоставил банк в качестве кредита.
Обратите внимание! В случае если банк предоставляет вам кредит по карте, то такие отношения регулируются с учетом правил о займе и кредите, если договором не предусмотрено иное. Получая кредит через банковскую карту, потребитель заключает два вида договоров – договор банковского счета и кредитный договор.
Распоряжение денежными суммами, находящимися на карте осуществляется посредством использования аналогов собственноручной подписи,кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дан оуполномоченным на это лицом.
При выдаче кредитной пластиковой карты, банк осуществляет ее персонализацию: на карту наносится идентификационный номер,фамилия владельца, графическая информация, кодирование магнитной полосы или электронной схемы. Каждой карте присваивается ПИН-код – персональный идентификационный номер, который предоставляет держателю карты доступ к использованию ее в банкоматах и терминалах.
Следуетзнать! В случае если вы снимаете наличные денежные средства в банкомате по банковской карте, используя банкомат другого банка, то за такую банковскую операцию банк может удержать с потребителя комиссионное вознаграждение. Размер комиссионного вознаграждение должен отображаться на платежном терминале в процентном соотношении к сумме операции и/или в фиксированном значении. В случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация информирует об этом держателя платежной карты соответствующей надписью о его отсутствии.
Платежные системы банковских карт
Существуют национальные и международные платежные системы банковских карт.
В Российской Федерации действует несколько национальных систем платежных карт, это UnionCard, Золотая корона, STB Card.
Наибольшие преимущества имеют международные банковские карты. Самые распространенные международные платежные системы – это VISA, MasterCard, Maestro. В свою очередь, в зависимости от объема дополнительных услуг, размера лимита кредитных средств, карты подразделяются на несколько видов. Например, карты системы «VISA» делятся на электрон, классик, голд, платинум, инфинити и др.
Особенности использования банковской карты за рубежом при оплате товаров и услуг
В зависимости от платежной системы карты, банк предоставляет потребителю возможность оплаты товаров и услуг по карте, находясь за пределами Российской Федерации. При этом потребитель несет дополнительные затраты, связанные с конверсией валюты карты в валюту платежа. Конверсия валюты – это когда происходит обмен одной валюты на другую.
Обратите внимание!Правила формирования курса конвертации в разных банках различны. При оплате товара, услуг происходит конвертация валюты страны пребывания по курсу рубля надень операции плюс комиссия платежной системы банковской карты. Если банковская операция не будет завершена в этот же день, то банк производит перерасчет, потому курсу, который будет действовать на день окончания операции. В случае блокировки карты или возникновения технических проблем при совершении оплаты,рекомендуем вам обращаться в банк, выдавший карту с целью контроля за списанием суммы.
Что такое льготный период кредитования по карте?
Если потребитель приобретает товар в кредит, то он рассчитывается в пределах той суммы, лимит которой определен банком. В этом случае потребитель обязан вернуть банку кредит и уплатить на него проценты в соответствии с условиями договора.
Банк может установить потребителю льготный период кредитования, то есть предоставить беспроцентный кредит на определенный договором льготный период. В случае если потребитель возвращает всю сумму кредита в указанный льготный срок, то проценты за пользование кредитом не начисляются. В том случае если потребитель не вернул деньги в определенный срок, то банк начисляет предусмотренные договором проценты, начиная со дня совершения покупки в кредит.
Обратите внимание! Льготный срок предоставляется потребителю не с момента совершения покупки по карте, а с момента открытия банковского счета по этой карте, то есть тогда когда банк зачислил на счет кредитные средства. Например: вы получили карту 10 сентября, льготный период составляет 50 дней, покупку по этой карте вы совершаете 25 сентября, датой начала льготного периода будет считаться 10 сентября, а не 25, когда вы воспользовались кредитом.
Советы потребителю
1. Внимательно изучите все условия договора, тарифы и необходимые платежи, связанные с выдачей и использованием банковской кредитной карты.
2. Рекомендуем получать банковскую карту в офисе банка, а не по почте. Не производите активацию карты по телефону.
3. При утере банковской карты немедленно заблокируйте ее по указанному банком телефону.
4. Подписывая пластиковую карту на обратной стороне, обращайте внимание на соответствие подписи, зафиксированной в паспорте.
5. Рекомендуем запомнить ПИН-код и не хранить его вместе с картой. Ни одно лицо, в том числе и сотрудники банка,выдавшие карту не вправе запрашивать ПИН-код карты, вы его вводите самостоятельно.
6. Не используйте ПИН-код при заказе товаров либо услуг по телефону/факсу или через интернет.
7. Во избежание мошенничества с картой требуйте проведение операций с ней только в вашем присутствии, не позволяйте уносить ее.
8. При использовании банковской карты для оплаты товаров и услуг кассир может потребовать от владельца карты предоставить паспорт, подписать чек или ввести ПИН-код. Перед тем как подписать чек, в обязательном порядке проверьте сумму, указанную на чеке.
9. В случае «задержки» карты банкоматом или невыдаче денег, либо несоответствии выданной и запрашиваемой суммы, сообщите об этом в информационно-справочную службу, указанную на банкомате и обратитесь с письменным заявлением в банк.
Получить консультации можно
в ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Курганской области»
Консультационный центр для потребителей
г. Курган, ул. М. Горького, 170, каб. №7,тел.:24-08-55.
